Finanční gramotnost 1 - Životní pojištění

    Pojištění je v Česku poměrně známý produkt. Přesto spousta lidí neví, jaké druhy pojistek existují ani jejich základní parametry. Obecně se pojištění dělí na životní a neživotní. Dnes rozeberu životní pojištění. Jak už napovídá název, se týká pojištění života a tedy rizik s běžným životem spojenými. V této kategorii není pouze jeden typ produktu. Nabídka je mnohem širší a ne každý se v ní dokáže zorientovat.

1) Pojištění s tvorbou rezervy:
    Pojištění s tvorbou rezervy, jak již název napovídá, kombinuje pojištění rizik a tvorbu rezervy (investováním). Část placeného pojistného jde tedy na krytí rizik a část se zhodnocuje. Dostupnost naspořených peněz, zhodnocení a rizika s tím spojená závisí na typu rezervotvorného pojištění.

Rezervotvorné pojištění se dělí na:

a) Kapitálové životní pojištění (KŽP)

        U tohoto typu produktu klient svěřuje své peníze a pojišťovně a ta je zhodnocuje dle svého uvážení. Toto pojištění není pro klienta příliš průhledné a také je velmi nákladné. V současné době se již příliš nevyužívá.

b) Důchodové pojištění

    Důchodové pojištění funguje na podobném principu jako kapitálové životní pojištění. V zásadě zde jde pouze o pojištění pro případ dožití. Naspořená částku je možné si nechat vyplatit jednorázově nebo postupně na předem sjednanou dobu, popřípadě doživotně s garantovanou dobou výplaty. Stejně jako u KŽP platí, že tento produkt není vhodný pro zhodnocení peněz.

c) Investiční životní pojištění (IŽP)

    Tento produkt je novější než KŽP. Není zde stanovená částka pro případ dožití, ale částka na investování je zhodnocena v podílových fondech. Zhodnocení se odvíjí od zhodnocení fondu nebo skupiny fondů, ve kterých jsou peníze zainvestovány.
    Stejně jako u KŽP je zde stanovená povinné pojištění pro případ smrti, ke kterému lze přidat další připojištění. Zbytek peněz je zcela dle požadavků klienta umístěn do podílových fondů v závislosti na míře rizika, době investování atd. Tento typ produktu je oproti KŽP transparentnější (jsou známy poplatky atd.), flexibilnější (dá se lépe upravovat) a je u něj možnost dosáhnout vyššího zhodnocení než u KŽP nebo důchodového pojištění.
Přesto, že je  IŽP výhodnější než KŽP, lze dosáhnout vyššího zhodnocení, pokud budeme investovat přímo v jednotlivých fondech.

2)Pojištění bez spoření:
    Pojištění bez rezervotvoné složky slouží pouze ke krytí rizik. Přes pojistnou smlouvu tedy není nic invesováno do podílových fondů a klient platí pouze za sjednaná rizika

Pojištění bez rezervotvorné složky se dělí na:

a) Rizikové životní pojištění

    Toto pojištění slouží ke krytí rizika smrti a dalších připojištění. Na rozdíl od IŽP v něm není spořící složka. Klient tedy platí pouze za krytí rizik.

b) Úrazové pojištění

    Úrazové životní pojištění slouží ke krytí rizik spojených s úrazem. Nelze se tedy pojistit na rizika spojená s nemocí. Lze se pojistit na smrt úrazem a další připojištění s úrazem spojená.

Martin Petlach